유럽중앙은행(ECB)이 인공지능(AI) 에이전트와 디지털 유로를 결합한 자동화 결제 기능을 실험한다.

사람이 매번 결제를 지시하지 않아도 사전에 설정한 조건과 권한에 따라 AI가 결제 절차를 수행하는 미래형 지급결제 환경을 검토하려는 움직임이다.

코인텔레그래프에 따르면 ECB는 디지털 유로 결제의 새로운 활용 사례를 개발하기 위해 핀테크 기업과 결제서비스 제공업체 등 민간기관을 모집한다. 실험은 2027년 1월부터 6월까지 진행될 예정이다.

참여기관은 전자영수증과 다자간 거래, 조건부 결제 등의 기능을 개발한다. 조건부 결제는 상품 배송이나 서비스 완료 등 미리 설정한 요건이 충족됐을 때 자동으로 대금이 지급되는 방식이다.

다자간 거래 기능은 소비자와 판매자뿐 아니라 플랫폼, 물류업체, 보험사 등 여러 당사자가 참여한 거래에서 대금을 자동으로 분배하는 구조에 활용될 수 있다. 전자영수증과 결제 정보를 연결하면 회계 처리와 세금 신고, 환불 절차를 자동화하는 것도 가능하다.

ECB는 2027년 상반기 별도의 워크숍도 열어 AI 기반 결제와 소액결제, 기기 간 상호작용(M2M) 등을 논의할 계획이다.

M2M 결제는 전기차와 충전기, 자율주행차와 도로 인프라, 스마트 가전과 에너지 공급 시스템처럼 기기들이 사람의 개입 없이 서비스를 이용하고 대금을 지급하는 방식이다.

AI 에이전트가 적용되면 사용자가 정한 예산과 거래 조건 안에서 상품이나 서비스를 검색하고 계약 조건을 비교한 뒤 결제를 요청할 수 있다. 기업은 재고 주문이나 물류비 지급, 반복적인 소액 거래 등을 자동화하는 데 활용할 수 있다.

다만 이번 실험이 AI에 결제 권한을 무제한으로 부여한다는 의미는 아니다. AI 에이전트가 잘못된 판단을 하거나 악성 명령에 노출될 가능성이 있는 만큼 거래 한도와 사용자 승인, 취소 절차, 책임 소재, 개인정보 보호 체계를 함께 마련해야 한다.

특히 디지털 유로의 조건부 결제와 ‘프로그래머블 머니’는 구분할 필요가 있다. 조건부 결제는 이용자가 설정한 조건에 따라 지급 시점이나 대상을 자동화하는 기능인 반면, 프로그래머블 머니는 발행 단계에서 화폐의 사용처 자체를 제한하는 개념이다. ECB는 디지털 유로가 일반적인 화폐처럼 자유롭게 사용돼야 한다는 입장을 유지해 왔다.

이번 상반기 실험은 ECB가 별도로 준비하는 디지털 유로 시범사업과도 구분된다. ECB는 2027년 하반기부터 12개월 동안 실제 지급 환경을 모사한 시범사업을 진행할 예정이다.

이를 위해 도이체방크와 유니크레디트, 레볼루트, 스트라이프 등 36개 은행 및 결제서비스 제공업체를 선정했다.

시범사업에서는 법정통화 지위를 갖지 않는 디지털 유로 베타 버전을 이용해 개인 간 송금과 소비자·사업자 간 결제, 온라인 및 오프라인 거래 등을 시험한다.

ECB 직원과 유로존 중앙은행 관계자, 상점과 서비스 제공업체 등이 참여해 기술과 운영 절차, 이용자 경험을 점검할 예정이다.

그러나 디지털 유로의 정식 발행은 확정되지 않았다. 유럽연합이 디지털 유로의 법적 근거를 마련하는 입법을 완료해야 하며 이후 ECB 집행이사회가 기술과 비용, 금융시장 영향을 검토해 최종 발행 여부를 결정해야 한다.

유럽의회에서는 디지털 유로 관련 법안 협상이 진행되고 있다. 관련 입법이 완료되고 ECB가 발행을 승인하면 2029년을 전후해 정식 도입될 가능성이 거론된다.

디지털 유로는 온라인뿐 아니라 통신 연결이 없는 오프라인 환경에서도 사용할 수 있도록 설계되고 있다.

ECB의 이번 실험은 디지털 유로를 기존 카드나 모바일 결제의 대체 수단에 머물게 하지 않고 AI와 사물인터넷 환경에서 활용할 수 있는 공공 결제 인프라로 확장하려는 시도로 풀이된다.

향후 실험에서는 자동화 기능의 편의성과 함께 사용자 통제권, 보안 및 개인정보 보호를 어떤 방식으로 확보할지가 핵심 과제가 될 전망이다.