• 암호화폐 경영진과 은행가들은 점점 더 젊고 디지털 네이티브 소비자들이 전통적인 독립형 은행 계좌 대신 스테이블코인과 토큰화된 자산을 보유한 지갑에 의존할 것으로 기대하고 있다.
• 스테이블코인과 토큰화된 예금은 급격히 성장할 것으로 예상되며, 스테이블코인은 소매 결제와 송금을 처리하고 은행 발행 토큰은 더 큰 도매 및 기관 흐름을 지원할 것이다.
• 은행, 핀테크 및 암호화폐 기업들은 빠르게 슈퍼 앱 모델로 수렴하고 있으며, 규제된 인프라와 자기 보관에 대한 질문이 은행을 시스템의 중심에 두면서도 은행과 암호화폐의 경계를 흐리고 있다.

Adrian Cachinero는 그의 18개월 된 딸이 이전 세대와는 다르게 돈과 은행 계좌를 생각할 수 있다고 믿고 있다.

“제 딸은 이제 1살 반인데, 그녀는 평생 은행 계좌를 열 필요가 없을지도 모릅니다,”라고 Steakhouse Financial의 공동 창업자가 런던에서 CoinDesk와의 인터뷰에서 말했다. “우리는 그 세대를 위한 제품을 만들고 있습니다.”

그 믿음은 블록체인 기반 금고에서 40억 달러 이상을 관리하는 탈중앙화 금융(DeFi) 회사인 Steakhouse Financial을 형성하고 있다. 이 금고는 사용자가 스테이블코인을 예치하고 수익을 얻으며 은행이나 다른 중개인에게 맡기지 않고 자산을 통제할 수 있게 하는 스마트 계약이다.

Cachinero는 은행이 사라질 것이라고 말하는 것이 아니라고 설명했다. 대신, 디지털 우선 세계에서 성장한 사람들은 결제, 저축 및 기타 금융 서비스가 온라인에서 작동하기를 기대할 것이라고 믿는다.

“저는 아마도 인터넷 이전의 삶을 기억하는 마지막 세대일 것입니다,”라고 그는 말했다. “그 이후 세대에게 인터넷은 그저 삶의 사실입니다.”

그 변화의 증거는 증가하고 있다. Visa의 스테이블코인 추적기는 최근 30일 동안 132.4백만 건의 소매 크기의 거래(250달러 미만의 거래)에서 66억 달러의 거래량을 기록했다. Standard Chartered는 스테이블코인 유통이 2028년까지 약 2조 달러로 약 7배 증가할 것으로 예상하며, 에이전트 주도 구매는 2025년 전자상거래의 1%에서 2029년 12%로 증가할 수 있다고 예상한다. 네오뱅크는 전 세계적으로 새로운 은행 계좌의 거의 40%를 차지하며 14억 명 이상의 사용자를 자랑한다.

한 걸음 더 나아가다

Standard Chartered의 글로벌 결제 책임자인 Naveen Mallela도 전통적인 계좌 기반 모델이 변화할 것으로 예상한다. 그는 사람들이 결국 별도의 은행 및 중개 계좌 대신 신원에 연결된 지갑을 사용할 것이라고 믿는다.

“개별 은행 계좌나 별도의 중개 계좌를 갖는 대신, 현금, 여러 은행이 발행한 형태의 토큰화된 예금, 스테이블코인, 토큰화된 머니 마켓 펀드, 암호화폐 및 펀드를 모두 하나의 앱, 하나의 지갑에 보유하게 될 것입니다,”라고 그는 말했다. 이는 그의 개인적인 의견이며, Standard Chartered의 공식 입장은 아니라고 명확히 했다.

그의 예측은 은행을 시스템에서 제거하지 않는다. 그가 설명한 지갑은 여러 은행이 발행한 예금과 토큰을 보유할 수 있으며, 이들은 서비스 뒤의 많은 돈, 인프라 및 통제를 계속 제공할 것이다.

Mallela는 스테이블코인과 은행 발행 토큰화된 예금이 다른 시장에 서비스를 제공할 것으로 예상한다. 그는 스테이블코인이 더 많은 소매 결제와 송금을 처리할 수 있으며, 토큰화된 예금은 도매 및 기관 결제의 더 많은 가치를 차지할 수 있다고 말했다.

대부분의 국경 간 결제는 여전히 하나의 은행 계좌에서 다른 계좌로 이동한다. 스테이블코인은 지갑 간에 가치를 24시간 전송할 수 있지만, 돈이 은행 계좌에 도달해야 할 때 사용자는 지연을 겪을 수 있다고 Mallela는 말했다.

Binance도 이를 보고 있다

Binance는 고객들 사이에서 그 변화의 일부를 보고 있지만, 거래소는 평균 사용자가 젊어지고 있는지에 대한 데이터를 가지고 있지 않다고 말했다. “저는 많은 사용자가 젊다고 생각합니다,”라고 Binance의 거래 및 거래 책임자인 Shunyet Jan은 말했다. “특히 신흥 시장에서는 확실히 젊습니다.”

Jan은 Binance가 고객이 다양한 자산을 보유하고 한 곳에서 사용할 수 있는 슈퍼 앱을 통해 암호화폐 거래를 넘어 결제 및 기타 금융 서비스로 확장하고 싶다고 말했다.

은행, 핀테크 회사 및 암호화폐 회사들은 이미 서로의 사업으로 이동하고 있다. 그들은 암호화폐 거래를 추가했으며, 거래소는 직불 카드, 결제 서비스 및 토큰화된 자산을 제공하고 있다.

“모두가 서로의 영역으로 이동하는 것을 볼 수 있습니다,”라고 Jan은 말했다. “우리 모두는 한 곳에서 모든 것을 함께 할 수 있는 슈퍼 앱의 가치를 보고 있습니다.”

Jan은 자신을 포함한 많은 Binance 직원들이 이미 대부분의 자산을 거래소에 보관하고 있다고 말했다. “저는 결제를 할 수 있고, 필요한 곳 어디에서든 직불 카드를 사용하여 필요한 것을 소비할 수 있습니다,”라고 그는 말했다.

경계가 흐려지고 있다

두바이에 기반을 둔 스테이블코인 회사 Stabolut의 공동 창업자이자 CEO인 Eneko Knorr는 은행과 암호화폐 회사 간의 경계가 점점 더 보기 어려워지고 있다고 말했다.

“오늘날, 일반 은행이 암호화폐를 제공하고, 암호화폐 플랫폼이 실제 은행 계좌와 일반 은행 서비스를 제공하는 것을 볼 수 있습니다,”라고 Knorr는 CoinDesk에 말했다. “물론, 세상은 여전히 일반 돈으로 돌아가고 있으므로 우리는 모두 임대료나 공과금을 지불하기 위해 표준 은행 송금을 해야 합니다.”

Knorr는 젊은 고객들이 일상적인 은행 서비스를 스테이블코인과 결합한 앱을 선택할 수 있다고 말했다.

걸프 협력 위원회 지역의 책임자이자 AMINA Bank ADGM의 CEO인 Rohan Misra는 스테이블코인이 결제 및 정산에 점점 더 많이 사용되고 있지만 여전히 규제된 은행 인프라가 필요하다고 말했다.

“지갑만으로는 은행 계좌가 아닙니다,”라고 Misra는 말했다. “그 주위의 규제된 인프라가 은행 계좌입니다.”

Misra는 또한 사용자가 개인 키를 제어하는 자기 보관이 기본이 될 것인지에 대해 의문을 제기했다.

“자기 보관은 누군가가 당신의 개인 키에 접근하면, 당신의 자산은 회복할 수 없고 보험도 없는 상태로 사라진다는 것을 의미합니다,”라고 그는 말했다. “그것은 매트리스 아래의 현금입니다.”

끝이 아니라

예측은 은행의 종말이 아니라 금융 서비스가 고객에게 도달하는 방식의 변화를 가리킨다. 암호화폐 회사들은 계좌와 카드를 추가하고 있다. 은행은 토큰화된 예금과 블록체인 결제를 테스트하고 있다.

Steakhouse는 이미 주로 스테이블코인으로 운영되고 있다고 Cachinero는 말했다. 회사는 은행 계좌를 유지하고 있지만 드물게 사용한다.

“대부분의 사람들에게 결정적인 순간은 아마도 단순한 결제 전송과 같은 것일 것입니다,”라고 그는 말했다.

스테이블코인 전송은 몇 분 안에 정산될 수 있으며 블록체인에서 추적할 수 있다. 은행 송금 시간은 국가, 결제 시스템 및 제공자에 따라 다르다. 일부는 몇 초 내에 정산되지만, 여러 은행이 관련된 일부 국경 간 결제는 더 오래 걸린다.

“저는 스테이블코인이 디지털 네이티브에게 유사한 교환 수단이 될 것이라고 정말로 생각합니다,”라고 Cachinero는 말했다. “그들에게 인터넷은 그저 삶의 사실입니다.”