한국은행이 3년 6개월 만에 기준금리를 올렸다.

물가와 집값, 가계부채를 잡기 위한 선택이지만 많은 사람에게 가장 궁금한 것은 따로 있다.

그래서 내 대출이자는 얼마나 오르고, 내 생활은 무엇이 달라지느냐는 것이다.

금리 인상의 영향은 생각보다 빠르게 찾아온다.

변동금리로 주택담보대출이나 신용대출을 받은 사람은 은행의 대출 기준금리가 조정되는 시점부터 매달 내야 할 이자가 늘어날 수 있다.

가령 대출금 3억원의 금리가 연 4%에서 4.25%로 0.25%포인트 오르면 단순 계산으로 연간 이자 부담은 약 75만원 증가한다. 한 달로 나누면 약 6만2천원이다.

금리 인상이 한 차례로 끝나지 않고 두세 번 이어지면 부담은 더 커진다.

연 4%였던 금리가 4.75%까지 오를 경우 3억원 대출자의 연간 이자는 약 225만원 늘어난다.

주택담보대출뿐 아니라 전세대출과 마이너스통장, 자동차 할부, 카드론도 영향을 받을 수 있다.

기준금리가 올랐다고 모든 상품의 금리가 같은 날 같은 폭으로 움직이는 것은 아니지만 전반적인 자금 조달 비용이 높아지면 금융회사는 이를 대출금리에 반영하게 된다.

반대로 예금자에게는 반가운 소식일 수 있다.

은행들이 수신 경쟁에 나서면 정기예금과 적금 금리가 오를 가능성이 있기 때문이다.

다만 예금금리가 대출금리만큼 빠르게 오르지 않을 수도 있다.

은행의 자금 사정과 금융채 금리, 시장 경쟁 등에 따라 예금과 대출금리의 조정 폭은 달라진다.

이번 금리 인상의 가장 큰 이유는 물가다. 소비자물가 상승률이 두 달 연속 3%대를 기록하며 한국은행의 목표인 2%를 크게 웃돌았다.

중동 전쟁 이후 오른 국제유가는 휘발유와 전기·가스요금뿐 아니라 운송비와 식료품 가격에도 영향을 준다.

기름값이 오르면 제품을 만들고 옮기는 비용이 늘고 결국 소비자가 지불하는 가격에도 반영된다.

경기가 나쁘다면 금리를 올리기가 쉽지 않다.

금리가 오르면 소비와 투자가 위축될 수 있기 때문이다.

그러나 올해는 반도체 수출과 기업 실적을 중심으로 경기 회복세가 뚜렷해지고 있다.

한국은행은 경기 부양을 위해 낮은 금리를 유지할 필요성이 줄었다고 판단한 것으로 보인다.

부동산과 가계부채도 금리 인상을 압박했다.

빚을 내 주식이나 부동산에 투자하는 움직임이 늘면서 금융권 가계대출은 6개월 연속 증가했다.

서울 아파트 가격도 다시 가파르게 오르고 있다.

낮은 금리가 계속되면 대출을 활용한 주택 매수가 더 늘어나 집값과 가계부채를 동시에 자극할 수 있다.

한국은행으로서는 물가가 높은 데다 집값과 부채까지 뛰는 상황에서 금리를 그대로 두기 어려웠을 것이다.

문제는 금리가 모두에게 똑같이 작용하지 않는다는 점이다.

대출이 없는 자산가에게는 예금 이자가 늘어나는 기회가 될 수 있지만, 변동금리 대출을 안고 있는 자영업자와 무주택 세입자에게는 생계비 상승으로 이어질 수 있다.

기업도 마찬가지다. 현금이 많고 실적이 좋은 대기업은 상대적으로 버틸 여력이 있지만 대출 의존도가 높은 중소기업과 스타트업은 이자 비용 증가를 곧바로 체감하게 된다.

주식시장에도 부담이다. 금리가 오르면 안전하게 이자를 받을 수 있는 예금과 채권의 매력이 커진다.

미래 성장 기대를 앞당겨 주가에 반영하는 기술주와 성장주는 상대적으로 높은 할인율을 적용받아 변동성이 확대될 수 있다.

반면 은행과 보험주는 금리 상승기에 이자이익과 운용수익 개선 기대가 커질 수 있다.

다만 가계와 기업의 연체가 늘면 금융회사에도 부담이 되기 때문에 금리 인상이 무조건 호재인 것은 아니다.

앞으로 더 중요한 것은 추가 인상 여부다. 시장에서는 한국은행이 연내 한 차례 이상 금리를 더 올릴 가능성을 높게 보고 있다.

물가가 쉽게 내려오지 않고 서울 집값과 가계대출 증가세가 이어진다면 8월이나 10월 추가 인상 가능성이 커질 수 있다.

반대로 국제유가가 빠르게 안정되고 소비와 투자가 위축된다면 한국은행도 속도를 조절할 수 있다.

대출자는 우선 자신이 고정금리인지 변동금리인지 확인할 필요가 있다.

변동금리라면 금리가 언제, 어떤 기준에 따라 다시 산정되는지도 살펴봐야 한다.

고정금리 전환이나 대환대출이 무조건 유리한 것은 아니다.

중도상환수수료와 우대금리 조건, 남은 대출 기간을 함께 따져야 한다.

금리 인상은 뉴스 속 숫자로 끝나지 않는다.

대출자의 월 납입액과 자영업자의 운영비, 기업의 투자 계획, 주식시장의 자금 흐름까지 바꾼다.

이번 금리 인상이 물가와 집값을 안정시키는 약이 될지, 가계 소비와 내수를 꺾는 독이 될지는 아직 단정하기 어렵다.

다만 분명한 것은 저금리에 익숙했던 가계와 시장이 다시 돈의 가격을 의식해야 하는 시기로 들어섰다는 점이다.